3·15曝光台｜年利率高达36%？晋商消金陷多起放贷纠纷 法院：司法保护上限24%

　　凤凰网财经讯 一年一度的3·15消费者保护日到了，今年中国消费者协会的维权年主题是“提振消费信心”。与往年相比，“提振消费信心”明显具有很强的现实意义，同时也是推动经济社会高质量发展的重要一环。为更好地提振消费信心，营造良好消费环境，维护消费者合法权益，凤凰网财经推出“3·15曝光台”系列报道，聚焦消费者集中投诉的典型案例。

　　2023年2月28日，裁判文书网发布一则关于消费贷高息纠纷的判决文书。据《裁判文书》显示，2019年11月26日，李某玲与晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消金”）签订贷款合同，申请贷款10000元，贷款期限3个月，年利率为36%。

　　同时，贷款合同约定：如李某玲未按期足额还款，晋商消金将每日按逾期金额的0.1%计收罚息，按逾期利息的0.1%计收复利，直至贷款本息还完。

　　李某玲借款当日，晋商消金全额发放贷款。贷款到期后，李某玲并未如约全额还款，从2020年2月26日开始逾期，截至2023年2月7日立案仍有9997.05元本金未还。

　　因此，晋商消金向辽宁省彰武县人民法院（下称“法院”）提起诉讼，请求判令李某玲偿还借款本金9997.05元，并判令以未还本金为基数，按照年利率24%计算利息、罚息直至还完。

　　值得一提的是，按照借款合同，双方约定的借款年利率为36%，罚息日利率、复利日利率均为0.1%，而晋商消金在提起诉讼后并未要求李某玲按照合同还款，反而主动要求按照年利率24%计算利息、罚息。

　　晋商消金为何要主动下调还款利率？判决中给出了答案——对金融机构的金融借款，年利率24%是司法保护上限。法院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案贷款合同约定年利率为36%，晋商消金自愿按照年利率24%计算利息、罚息，符合法律及上述司法政策的规定。

　　因此，法院判决李某玲偿还晋商消金贷款本金9997.05元，并按年利率24%计算利息、罚息。

　　值得一提的是，本案并不是晋商消金首次放贷利率超司法保护上限。凤凰网财经根据裁判文书网统计，近半年内裁判的十则与晋商消金相关判决书中，晋商消金放贷年利率全部高于24%，九成超33%，半数高达36%。而等到起诉时，晋商消金全部主动要求按照年利率24%计算利息、罚息。也就是说，用户因未还款被起诉后，还贷利率反而“降低”了，这种现象值得深思。

　　在凤凰网财经“315”民调中，高利贷问题最受关注。在过去一年消费中，您的合法权益是否受到过侵害？维权是否遭遇重重阻碍？如果您有相似的经历，有要投诉的品牌和事件，欢迎评论区留言，一起为“让消费者变得更有尊严”而努力！